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98.8 करोड़ भारतीयों के पास जीवन बीमा नहीं!

अपराजिता सिंह, द्वार रिसर्च,
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चेन्नई: कम से कम 98.8 करोड़ भारतीय ( यूरोप की आबादी से अधिक और भारत की आबादी का 75 फीसदी ) जीवन बीमा के किसी भी रूप से कवर नहीं हैं। और कमाऊ सदस्य की मृत्यु के बाद वित्तीय सदमे से परिवार की रक्षा के लिए जितनी आवश्यकता है, उसमें से एक भारतीय को लगभग 8 फीसदी का आश्वासन है। यह जानकारी सरकारी डेटा और उद्योग डेटा पर हमारे विश्लेषण में सामने आई है।  अप्रत्याशित झटके जैसे कि परिवार के सदस्य की मृत्यु से वित्तीय नुकसान होता है। इन स्थितियों में पर्याप्त कवर की कमी लोगों को उच्च वित्तीय अस्थिरता का शिकार बनाती है। यह असंगठित क्षेत्र के मामले में अधिक गंभीर है। असंगठित क्षेत्र के अनौपचारिक श्रमिक आय में अस्थिरता, कार्यस्थल की बद्तर स्थिति और बुढ़ापे में आर्थिक तंगी के रूप में अतिरिक्त जोखिमों का सामना करते हैं। बीमा के माध्यम से इन जोखिमों को कम किया जा सकता है। असंगठित क्षेत्र में अनौपचारिक रोजगार में लगे भारत के 82 फीसदी कार्यबल के साथ 39.231 करोड़ श्रमिक और उनके परिवार ( संयुक्त राज्य अमेरिका की जनसंख्या से अधिक ) अपर्याप्त या कवरेज नहीं होने के कारण वित्तीय असफलताओं के खतरे में निरंतर रहते हैं।

 

भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (इन्शुरन्स रेग्यलटॉरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑप इंडिया) के भारतीय बीमा सांख्यिकी के 2016-17 के हैंडबुक के आंकड़ों के अनुसार, 2017 में भारत में लगभग 32.8 करोड़ जीवन बीमा पॉलिसी थी। प्रत्येक पॉलिसी को एक अलग नागरिक से संबंधित मानते हुए, 75 फीसदी ( 98.8 करोड़ ) बिना कवर के लोगो को छोड़ते हुए, यह आंकड़ा 25 फीसदी आबादी के लिए जीवन बीमा कवर दर्शाता है। एक व्यक्ति को इस तरह की एक से अधिक पॉलिसी रखने पर विचार करते हुए, जीवन बीमा द्वारा कवर नहीं किए जाने वाले भारतीयों की संख्या अधिक हो सकती है। वर्तमान में, जीवन बीमा कवर के साथ अलग-अलग भारतीयों की संख्या पर कोई डेटा नहीं है। इसके अलावा, , जैसा कि हमने कहा, एक प्रमुख सदस्य की मृत्यु के बाद परिवार की रक्षा के लिए एक औसत कामकाजी व्यक्ति को जितनी आवश्यकता होती है, उसका केवल 8 फीसदी का आश्वासन है, जैसा कि ‘ग्लोबल रीइन्शुर स्विस रे’ द्वारा डेटा पर हमारे विश्लेषण से पता चलता है।  यह जापान में 44 फीसदी की बीमा कवरेज, ताइवान में 84 फीसदी और ऑस्ट्रेलिया में 67 फीसदी की तुलना में बहुत कम है।भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) की जुलाई 2017 की घरेलू वित्त समिति की रिपोर्ट में बताया गया है, “बारिश, स्वास्थ्य झटके, और बाढ़ या चक्रवात जैसे तबाही के जोखिम के कई स्रोतों के बावजूद बीमा में पैठ (जीवन और गैर-जीवन) के निम्न स्तर हैं। “

 

कवरेज में उभरते बाजारों के साथ है भारत, – लेकिन विवरण दिखाता है
 
दूसरा चेहरा
 

वैश्विक स्तर पर, बीमा कवर को समझने के लिए तीन मानक मैट्रिक्स का उपयोग किया जाता है: वार्षिक प्रीमियम वृद्धि, बीमा घनत्व और बीमा पैठ। हालांकि, ये वास्तविक तस्वीर को उजागर नहीं करते हैं, जैसा कि हम बाद में बताएंगे।

 
 

  1. वार्षिक प्रीमियम वृद्धि: जीवन बीमा के लिए भारत की कुल वास्तविक प्रीमियम वृद्धि दर ( जीवन बीमा उद्योग द्वारा वास्तविक रूप से एकत्रित प्रीमियम में वृद्धि की दर अर्थात मुद्रास्फीति के लिए समायोजित ) 8 फीसदी है, जैसा कि आईआरडीएआई की 2017 की वार्षिक रिपोर्ट से पता चलता है।

 

हालांकि यह ब्राजील के 1.2 फीसदी से बेहतर है, यह रूस के 48.2 फीसदी और चीन के 21.1 फीसदी, जैसा कि आंकड़ों से पता चलता है।

 

ब्रिक्स देशों में जीवन बीमा के लिए कुल वास्तविक प्रीमियम वृद्धि

  1. बीमा घनत्व जनसंख्या के लिए बीमा प्रीमियम का अनुपात है ( उपभोक्ताओं द्वारा बीमा कवर के लिए भुगतान की गई कीमत)।

 

आईआरडीएआई वार्षिक रिपोर्ट, 2017 के आंकड़ों के अनुसार, 2016 में भारत का जीवन बीमा घनत्व (क्रय शक्ति समता के लिए समायोजित) $ 811.3 था – ब्राजील (390 डॉलर) और चीन (659.7 डॉलर) से आगे, लेकिन ब्रिटेन (2,129.3 डॉलर), संयुक्त राज्य अमेरिका (1,724.9 डॉलर) और दक्षिण अफ्रीका (2,611.7 डॉलर) से नीचे।

 

ब्रिक्स देशों में जीवन बीमा घनत्व


 

  1. बीमा प्रवेश देश के सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) के लिए बीमा प्रीमियम का अनुपात है।

 

2016 में भारत की जीवन बीमा पैठ 2.72 फीसदी थी- ब्राजील (2.28 फीसदी), चीन (2.34 फीसदी) और अमेरिका (3.02 फीसदी) की तुलना में, लेकिन दक्षिण अफ्रीका (11.52 फीसदी) और विश्व औसत (3.47 फीसदी) से कम है।

 

ब्रिक्स देशों में जीवन बीमा पैठ


 

ये आंकड़े बताते हैं कि भारत अन्य उभरते बाजारों के बराबर है। लेकिन विवरण में छिपा है असली चेहरा। उदाहरण के लिए,  जैसा कि हमने कहा, कवर किए गए अलग-अलग व्यक्तियों की संख्या पर कोई डेटा नहीं है। इसके अलावा, डेटा आय वर्गों, सामाजिक समूहों, व्यवसायों और भौगोलिक क्षेत्रों में बदलावों में अंतर्दृष्टि प्रदान नहीं करता है।

 

ये मीट्रिक इस बात पर भी स्पष्टता नहीं देते हैं कि प्रदान किया गया संरक्षण वित्तीय आघात को कवर करने के लिए पर्याप्त है या नहीं।

 

भारत सरकार के सांख्यिकी और कार्यक्रम कार्यान्वयन मंत्रालय ने स्वीकार किया है कि “वर्तमान में बीमा पर उपलब्ध सांख्यिकीय जानकारी बिखरी हुई और अपर्याप्त है”।

 

आइए इसे समझने के लिए भारत में व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा का उदाहरण लेते हैं।

 

डेटा की कमी को समझना
 

व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा आमतौर पर दुर्घटना के कारण मृत्यु या विकलांगता को कवर करता है। आईआरडीएआई  की 2017 की वार्षिक रिपोर्ट के आंकड़ों के अनुसार, 2017 तक, 65 फीसदी भारतीय व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा से कवर हैं।

 

इसमें भारतीय रेलवे खानपान और पर्यटन निगम (आईआरसीटीसी), प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई) और प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना (पीएमएसबीवाई) के तहत जारी नीतियां शामिल हैं।

 

भारत में प्रमुख व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा योजनाओं का कवरेज

Source: Table I.62, IRDAI Annual Report, 2017

 

आईआरसीटीसी व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा केवल ई-टिकट के साथ भारतीय रेलवे के माध्यम से यात्रा करने वाले यात्रियों के लिए उपलब्ध है, और केवल उस विशेष यात्रा की अवधि के लिए मान्य है। यह ट्रेनों में अनारक्षित डिब्बों में यात्रा करने वाले लोगों और उपनगरीय ट्रेनों पर यात्रा करने वाले लोगों को कवर नहीं करता है।

 

पीएमजेडीवाई खाते रू-पे (RuPay) बीमा को विशेष लाभ के रूप में पेश करते हैं। लेकिन इसमें केवल उन खाताधारकों को शामिल किया गया है, जिन्होंने दुर्घटना की तारीख से 90 दिन पहले (गैर-प्रीमियम कार्डधारकों के लिए) या 45 दिन पहले (प्रीमियम कार्ड धारकों के लिए) में लेनदेन किया है, जैसा कि योजना के दिशानिर्देशों में उल्लेख किया गया है।

 

20 फीसदी से अधिक पीएमजेडीवाई लाभार्थियों को रू-पे कार्ड जारी नहीं किए गए, जैसा कि दिसंबर 2016 के पीएमजेडीवाई के आंकड़ों से पता चलता है। इसके अलावा, एक वित्तीय संस्थान ( बैंक, क्रेडिट यूनियनों, माइक्रोफाइनांस संस्थानों, सहकारी समितियों और डाकघरों ) के साथ खाता रखने वाले 48 फीसदी लोगों ने पिछले एक साल में न तो जमा किया है और न ही निकाला है, जैसा कि विश्व बैंक द्वारा जारी 2017 ग्लोबल फाइंडेक्स से पता चलता है।  इसलिए, वे पीएमपीडीवाई खाता होने पर भी रू-पे बीमा का लाभ नहीं उठा सकते हैं। यदि हम पीएमजेडीवाई  और आईआरसीटीसी योजनाओं को छोड़ देते हैं, तो देश की जनसंख्या का व्यक्तिगत दुर्घटना कवरेज 25 फीसदी तक कम हो जाता है।

 

तो, इस बीमा कवरेज और पर्याप्तता को सबसे अच्छा कैसे कहा जा सकता है?

 

आइए हम समझते हैं कि पर्याप्तता के साथ-साथ बीमा कवरेज को मापने के लिए हम किन अन्य मैट्रिक्स का उपयोग कर सकते हैं और इन मैट्रिक्स के संबंध में भारत का प्रदर्शन कैसा है।

 

  1. जीडीपी अनुपात के लिए आश्वासित राशि

 

एक मीट्रिक जो कवरेज की सीमा को मापने के करीब आता है, वह है डीजीपी अनुपात के लिए बीमित राशि यानी मृत्यु के बाद परिवारों को दिया जाने वाला धन।

 
 

2013 की इस आरबीआई रिपोर्ट के अनुसार, कुल योग सुनिश्चित खाते भारत की जीडीपी का 58 फीसदी है। यह चीन (33 फीसदी) और इंडोनेशिया (28 फीसदी) की तुलना में अधिक है, लेकिन अमेरिका, जर्मनी, दक्षिण कोरिया और जापान से बहुत पीछे है, जहां यह 105 फीसदी -321 फीसदी की सीमा में है, जो भारत में कवर की खराब गुणवत्ता को दर्शाता है। मार्च 2017 तक, भारत में जीवन बीमा के लिए जीडीपी का आश्वासन 65 फीसदी है, जैसा कि आईआरडीएआई की 2017 की वार्षिक रिपोर्ट और ऊपर उल्लिखित हैंडबुक के आंकड़ों पर हमारे विश्लेषण से पता चलता है।

 

2. मृत्यु दर सुरक्षा अंतर और संरक्षण मार्जिन

 

‘ग्लोबल रीइन्शुर स्विस रे’ बीमा कवरेज की पर्याप्तता का आकलन करने के लिए मैट्रिक्स के रूप में मृत्यु सुरक्षा अंतर और सुरक्षा मार्जिन का उपयोग करता है। मृत्यु दर सुरक्षा अंतर परिवार के लिए आवश्यक संसाधनों और पहले से उपलब्ध संसाधनों के बीच का अंतर है, जो परिवार के सदस्यों की मृत्यु की स्थिति में उनके जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए उपलब्ध है। प्रोटेक्शन मार्जिन प्रोटेक्शन गैप और प्रोटेक्शन की जरूरतों का अनुपात है।

 

इसे समझने के लिए, हम स्कूल जाने वाले बच्चे और कामकाजी माता-पिता यानी तीन-व्यक्ति वाले कम आय वाले घर पर विचार करते हैं। मां की मृत्यु की स्थिति में, घर की आय को नुकसान होगा, बच्चे की शिक्षा खतरे में पड़ जाएगी और बच्चे और उसके पिता का अस्तित्व बहुत मुश्किल हो जाएगा, क्योंकि उनके पास रहने के लिए पर्याप्त संसाधन नहीं होंगे।

 

 आइए हम मानते हैं कि मां की मृत्यु के बाद, परिवार के पास बैंक में कुछ बचत और जीवन बीमा से राशि प्राप्त करने का दावा है। सुरक्षा अंतर इस राशि और उन संसाधनों के बीच अंतर होगा जो उन्हें भोजन, स्वास्थ्य देखभाल और शिक्षा जैसी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आवश्यक हैं। सुरक्षा मार्जिन इस सुरक्षा अंतर और वास्तविक सुरक्षा के बीच का अनुपात होगा जो उनके वित्तीय जीवन पर मां की मृत्यु के प्रभाव को कम करने के लिए आवश्यक है।

 

एशिया प्रशांत क्षेत्र में भारत का संरक्षण मार्जिन 92.2 फीसदी है,जो उच्चतम है। इसका मतलब है  92.2 रुपये का सुरक्षा अंतर को छोड़ते हुए सुरक्षा के लिए जरूरी 100 रु पर बचत और बीमा केवल 7.8 रु है।

 

कुछ देशों का सुरक्षा मार्जिन


 

इसके अलावा, पिछले एक दशक में, भारत की मृत्यु दर का अंतर हर साल औसतन 11 फीसदी बढ़ा है, जैसा कि आंकडों से पता चलता है।

 

भारतीयों को पर्याप्त रूप से कवर क्यों नहीं किया गया है?
 
 

भारत में अधिकांश बीमा उत्पाद शुद्ध सुरक्षा उत्पाद नहीं हैं, लेकिन एंडोमेंट यानी अक्षयनिधि उत्पाद हैं जो सुरक्षा और निवेश सुविधाएं प्रदान करते हैं, जैसा कि वैश्विक कंसल्टेंसी फर्म मैककिंसे की 2017 की यह रिपोर्ट बताती है।

 

 उदाहरण के लिए, 70 फीसदी बाजार हिस्सेदारी के साथ भारत के जीवन बीमा बाजार में सबसे बड़ा खिलाड़ी,  भारतीय जीवन बीमा निगम (एलआईसी) द्वारा प्रस्तावित 21 जीवन बीमा योजनाओं में से, केवल तीन शुद्ध सुरक्षा उत्पाद हैं। एंडोमेंट इंश्योरेंस प्रोडक्ट्स द्वारा दिया जाने वाला इंश्योरेंस कवर, शुद्ध सुरक्षा उत्पादों द्वारा दिए जाने वाले मुकाबले बहुत कम होता है। बीमा चाहने वाले अधिकांश भारतीय उत्पादों को खरीदने के लिए बीमा एजेंट की सलाह पर निर्भर हैं। 2011 के क्षेत्र अध्ययन में पाया गया है कि उत्पादों के बजाय बीमा एजेंट बाजार के उत्पादों का उपयोग करते हैं, जो उपभोक्ता के लिए उपयुक्त हैं।

 

जागरूकता की कमी के मुद्दों से निपटने के लिए, केंद्र और राज्य सरकारें जोखिम संरक्षण के लिए योजनाएं लेकर आई हैं, विशेष रूप से सामाजिक और आर्थिक रूप से कमजोर वर्गों के लिए। लेकिन कम आय वाले घरों के लिए पर्याप्त जोखिम सुरक्षा प्रदान करने के अपने उद्देश्य से ये योजनाएं कम हैं, जैसा कि हमारे विश्लेषण में परिलक्षित होता है।

 

 हमें पारंपरिक उपायों से परे जाने की जरूरत है और संरक्षण मार्जिन जैसे अधिक सांख्यिकीय संकेतकों का पता लगाने की जरूरत है साथ ही , आईआरडीएआई को लगातार कवरेज और कवरेज की दक्षता पर डेटा प्रदान करना चाहिए।

 
(अपराजिता सिंह वित्तीय नीति अनुसंधान संस्थान ‘ द्वार रिसर्च’ में नीति विश्लेषक हैं।)
 
यह लेख मूलत: अंग्रेजी में 15 जनवरी, 2019 को indiaspend.com पर प्रकाशित हुआ है।

 

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